Entenda como funcionam os juros do cartão de crédito
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Sem sombra de dúvidas, o cartão de crédito foi uma evolução do mercado financeiro que trouxe muita comodidade, conforto e praticidade para pessoas e empresas.
Com ele, é possível adquirir bens sem comprometer seus recebimentos mensais. Mas, quando não é bem gerenciado, entram em cena os juros do cartão de crédito — que podem se tornar um valor preocupante.
Afinal, o que são esses juros? Como são aplicados? Tire todas as suas dúvidas sobre esse assunto conosco. Boa leitura!
Índice
Juros do cartão de crédito: o que são e como são aplicados
Os juros do cartão de crédito são uma taxa cobrada pelas empresas de cartão quando você não paga o valor total da sua fatura até a data de vencimento.
Imagine que você usou seu cartão de crédito e sua fatura fechou no valor de R$ 1.000,00, mas no final do mês você só conseguiu pagar R$ 500,00. Os R$ 500,00 que você não pagou serão considerados como um “empréstimo” da empresa de cartão. Serão cobrados juros por esse valor que você deixou de pagar.
Então, além dos R$ 500,00 que não foram pagos, será acrescentado um valor a ser calculado com base nele. Esses são os juros do cartão de crédito. O cálculo dos juros do cartão de crédito funciona assim:
- Taxa de juros mensal: cada empresa de cartão tem uma taxa de juros mensal. Vamos supor que a taxa do seu cartão seja de 10% ao mês.
- Valor pendente: esse é o valor que você não conseguiu pagar até o vencimento da fatura. No nosso exemplo, são os R$ 500,00.
- Cálculo dos juros: para calcular os juros, você multiplica o valor pendente pela taxa de juros. Usando nosso exemplo:
Juros = Valor Pendente × Taxa de Juros | Juros = 500,00 × 0.10 = 50. Então, você vai pagar R$ 50,00 de juros sobre os R$ 500,00 que ficaram pendentes.
- Novo saldo devedor: agora, seu saldo devedor será o valor pendente mais os juros. No próximo mês, você terá: R$ 500,00 + R$ 50,00 = R$ 550,00.
Vale lembrar que, além dos juros, especificamente, também podem incidir outros encargos sobre o valor pendente, como multa por atraso, IOF diário, IOF adicional e juro de mora.
Se você não pagar o valor total na próxima fatura (o “empréstimo” + juros e encargos incididos sobre esse valor), os juros e encargos continuarão sendo calculados sobre o novo saldo devedor e assim por diante.
É por isso que as dívidas do cartão de crédito podem crescer muito rápido se não forem pagas integralmente.
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Influência da taxa Selic nos juros do cartão de crédito
A taxa Selic é a taxa básica de juros da economia no Brasil. Ela é definida pelo Banco Central e serve como referência para diversas outras taxas de juros no país, incluindo os juros do cartão de crédito. Já falamos mais sobre ela aqui.
Quando a taxa Selic sobe, geralmente os juros do cartão de crédito também sobem. Isso acontece porque a Selic influencia o custo de captação de dinheiro pelas instituições financeiras. Se o dinheiro fica mais caro, as instituições repassam esse custo para os clientes, aumentando os juros dos empréstimos e do crédito, incluindo o juro do cartão de crédito.
Já quando a taxa Selic cai, os juros do cartão de crédito tendem a cair também. Com a Selic mais baixa, o custo do dinheiro diminui e as instituições financeiras podem oferecer taxas de juros mais baixas.
Acompanhar essa variação da Taxa Selic é primordial para manter uma organização financeira, afinal, já compreendemos que ela baliza muitas definições sobre finanças em diversos campos da nossa vida.
Por exemplo, se você sabe que os juros estão altos, pode ser uma boa ideia adiar compras grandes ou tentar pagar à vista para evitar pagar juros altos no cartão.
Como a nova legislação de 2024 afeta os juros do seu cartão?
Este ano, o Banco Central aprovou uma nova legislação referente ao juro do cartão de crédito. Essa mudança limita os juros cobrados nas dívidas no cartão de crédito em 100% em relação ao valor original.
Lembra daquele exemplo anterior, em que a dívida era de R$ 500,00? Conforme essa legislação, então, ela não poderá ultrapassar R$ 1.000,00. Apesar de ainda parecer bastante, essa mudança melhora as perspectivas de quem está em dívida no cartão, já que estabelece um limite.
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Antes disso, os juros continuavam aumentando, o que gerava uma bola de neve que fazia com que muitas pessoas se endividassem por muito tempo, até mesmo por anos.
Foi a Lei 14.690, de 3 de outubro de 2023, que estabeleceu esse limite nos juros do cartão de crédito. É a mesma lei que criou o Desenrola Brasil, um programa do governo federal para renegociar dívidas.
Comparação de taxas: cartão de crédito rotativo x parcelado
Antes de mais nada, vamos entender as diferenças: elas são as principais taxas de juros que você pode encontrar no uso do cartão de crédito.
Os juros do crédito rotativo são cobrados quando você não paga o valor total da sua fatura até a data de vencimento. Nesse caso, o saldo restante entra no crédito rotativo, e você paga juros sobre esse valor.
Exemplo: sua fatura é de R$ 1.000,00, mas você só consegue pagar R$ 400,00. Os R$ 600,00 restantes vão para o crédito rotativo. Se a taxa de juros do crédito rotativo é de 15% ao mês, no próximo mês, você terá que pagar os R$ 600,00 mais 15% de juros sobre esse valor, ou seja, R$ 90,00 de juros (15% de 600). Assim, sua dívida passa a ser R$ 690,00.
Já os juros do crédito parcelado são cobrados quando você opta por parcelar a sua compra diretamente na fatura do cartão. Esses juros costumam ser menores do que os do crédito rotativo.
Exemplo: você compra um produto de R$ 1.200,00 e escolhe parcelar em 12 vezes. Suponha que a taxa de juros para parcelamento seja de 3% ao mês. Cada parcela incluirá uma parte do valor da compra mais os juros. Então, se dividirmos o valor de R$ 1.200,00 mais os juros totais em 12 parcelas, cada parcela pode sair por cerca de R$ 120,00 (valor aproximado, pois a matemática exata depende da taxa de juros e do cálculo específico).
Para resumir:
- A taxa de juros do rotativo é muito alta, pode chegar a 15% ao mês ou mais. Já a do parcelado é mais baixa, geralmente em torno de 2% a 4% ao mês.
- No rotativo, pagam-se juros sobre o saldo não pago da fatura. No parcelado, paga-se uma parcela fixa, que inclui uma parte do valor principal e os juros.
- Enquanto no rotativo a dívida cresce rapidamente, dificultando o pagamento, no parcelado, a dívida cresce mais devagar, os pagamentos são previsíveis e facilitam o planejamento.
Assim, sempre que possível, evite entrar no crédito rotativo. Se não puder pagar o valor total da fatura, considere opções de parcelamento oferecidas pela instituição financeira. Essas opções geralmente têm juros mais baixos e são mais fáceis de gerenciar.
Boas práticas de uso do cartão de crédito
Se você está com dívidas no cartão de crédito e os juros são muito altos, é importante agir rapidamente para evitar que a situação piore. Afinal, nesta situação em específico, tempo é dinheiro!
Avalie suas finanças
Antes de negociar, saiba exatamente quanto você deve e qual é a taxa de juros que está pagando. Faça uma lista de todas as suas dívidas e seus respectivos valores.
Entre em contato
Ligue para o serviço de atendimento ao cliente do seu cartão de crédito e explique sua situação. Peça uma renegociação da dívida. Muitas vezes, as operadoras estão dispostas a reduzir os juros ou oferecer um plano de pagamento mais acessível.
Você pode solicitar a redução da taxa de juros, prazo maior para pagamento ou parcelamento da dívida com juros menores.
Portabilidade da dívida
Se a operadora do seu cartão não oferecer uma boa negociação, você pode transferir sua dívida para outra instituição financeira que ofereça condições melhores. Isso se chama portabilidade de dívidas.
Organize seu orçamento
Para evitar que a dívida cresça novamente, organize suas finanças: liste seus rendimentos e despesas mensais e veja onde pode economizar para sobrar mais dinheiro para pagar a dívida. Por fim, pague o máximo que puder da dívida todos os meses para reduzir os juros.
Evite novas dívidas
Enquanto estiver pagando a dívida atual, evite usar o cartão de crédito para novas compras. Se precisar usar, pague o valor total da fatura para não gerar novos juros.
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Juros do cartão de crédito: evite essa dor de cabeça nas suas finanças!
Manter o controle financeiro é o grande segredo para não cair em situações adversas, que podem comprometer sua relação com o dinheiro. Assim, usar o cartão de crédito com prudência é crucial.
Na Cresol, o controle e a organização do seu cartão de crédito estão na palma da sua mão, por meio do aplicativo. Assim, você pode acompanhar diariamente e planejar seus gastos com cuidado.
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